В последние годы Центральный банк России активно работает над внедрением цифрового рубля – новой формы национальной валюты. Это новшество вызывает множество вопросов у потребителей: чем цифровой рубль отличается от традиционных денег, и какие преимущества он принесет потребителям? С аналитиками бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения» рассмотрим основные аспекты, которые помогут понять будущее отношений с данной валютой.
Цифровой рубль – третья форма российской валюты
Один цифровой рубль эквивалентен наличному или безналичному рублю, но представлен в виде уникального цифрового кода. Выпуск и операции с новой валютой через свою платформу будет осуществлять Центральный банк России. Для хранения цифровых денег гражданам и организациям нужно открыть цифровые счета, доступ к которым можно будет получать через мобильные банковские приложения, подключенные к платформе ЦБ. У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, и весь его путь будет Центробанком отслеживаться.
Участники операций будут действовать по двухуровневой схеме: на первом уровне, как владелец платформы, располагается ЦБ, который управляет процессом – открывает цифровые кошельки банкам и вообще устанавливает все правила. На втором уровне находятся банки. Они открывают кошельки физическим и юридическим лицам и являются исполнителями операций.
Сильные стороны цифрового рубля
С введением цифрового рубля Центробанк получает возможность более точно отслеживать денежные потоки и проводить анализ экономической активности в реальном времени. Вся денежная масса контролируется напрямую, что исключает манипулирование ликвидностью в частных банках. Все доходы и расходы находятся под контролем. То есть создается четкая картина оборота денег в стране, при которой легализовать и отмыть доходы уже не получится.
Во-вторых, цифровой рубль поможет сделать финансовые операции более безопасными. Технологии шифрования и блокчейн создают высокий уровень защиты от мошенничества и несанкционированного доступа. Это значит, что финансовые транзакции становятся не только быстрее, но и безопаснее, что значительно повысит доверие граждан к электронным формам денег. Хотя стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля дать невозможно: не исключено, что мошенники найдут способы атаковать и виртуальные кошельки.
Третий важный аспект – снижение затрат на обработку наличных, обслуживание, транспортировка, инкассация и хранение которых требуют значительных ресурсов. Цифровой рубль позволит оптимизировать эти процессы и даст возможность Центробанку перераспределить средства на другие направления.
Четвертое преимущество – это возможность улучшения интеграции с международной финансовой системой и укрепление позиций России в глобальной экономике при помощи новых инструментов для расчетов и инвестиций. Это особенно важно в условиях экономических санкций и повышения барьеров в финансовых отношениях. Например, можно будет проводить трансграничные расчеты с Китаем, где такой формат юаня уже существует.
Что можно делать с цифровым рублем
Цифровой рубль может быть использован для реализации различных социальных программ, таких, например, как пенсии или пособия. Граждане смогут оперировать «цифрой» как и безналичными деньгами: переводить другим, оплачивать услуги и покупки. На цифровой кошелек гражданин может переводить до 300 тыс. рублей в месяц. При этом поступление денежных средств от других людей или организаций, как и остаток на кошельке, не ограничено.
Цифровые деньги можно копить на счетах, но вот проценты на остаток начисляться не будут. Во всяком случае, пока идет обкатка процесса, об этом речь не идет. Операции для населения будут бесплатными. Для бизнеса предполагается установить очень щадящие комиссии – тарифы будут ниже тех, которые установлены для карт и СБП. При использовании цифрового рубля для бизнеса с 3% до 0,3% снизится комиссия на эквайринг.
Введение в оборот цифрового рубля, по утверждению Центробанка, поможет упростить бизнес-сделки и проводить их в ускоренном варианте. Этому будут способствовать смарт-контракты, механизм которых аналогичен системе эскроу-счетов, то есть продавец получает деньги только при наступлении конкретных условий.
Минусы цифровой валюты
У цифрового рубля есть и недостатки.
— Ограничение в количестве кошельков. У человека или компании он может быть только один.
— Невозможность получить кредит в цифровых деньгах.
— Невозможность заработать дополнительные деньги – на остаток на счете не будут начисляться проценты.
— Отсутствие кешбэка на покупки за цифровые рубли.
— Наложение взысканий на цифровые деньги при нехватке у должника наличных и безналичных средств для погашения долга.
— Лимит в 300 тыс. рублей в месяц на пополнение цифрового кошелька.
Некоторые аналитики и эксперты обращают внимание на то, что централизованный контроль над операциями может привести к монополизации финансовой системы. Исходя из положений закона, получается, что Центробанк единолично решает все вопросы, связанные с цифровым рублем. Может, к примеру, закрыть человеку цифровой кошелек по известной только ему (банку) причине. В такой ситуации непонятно, куда может обратиться гражданин для решения проблемы, так как закон не дает четкого определения ответственности ЦБ. Не продуманы и мероприятия по возвращению средств владельцу, если утерян гаджет, на котором установлен цифровой кошелек.
Кроме того, тотальный контроль оборота денег разрушительно действует на мотивацию заниматься бизнесом, поскольку у людей сужается поле для принятия эффективных решений. А делать что-то без мотивации к экономически эффективному поведению – не получится.
